Wat is onderverzekering? En hoe vermijd je het?
Onderverzekering is een sluipend risico: je denkt volledig gedekt te zijn, maar bij een grote schade ontdek je dat je slechts een deel vergoed krijgt. We leggen de regel van evenredigheid uit met concrete rekenvoorbeelden.
Hoe werkt onderverzekering? De regel van evenredigheid
Wanneer je onderverzekerd bent, past de verzekeraar de regel van evenredigheid toe:
Zelfs al was je verzekerd — je ontvangt maar 72% van je schade.
Wanneer treedt onderverzekering op?
Woonverzekering
De herbouwwaarde van je woning stijgt jaarlijks door inflatie en stijgende bouwkosten. Als je je woning 10 jaar geleden voor €200.000 hebt laten verzekeren en de herbouwwaarde nu €280.000 is, ben je €80.000 onderverzekerd.
Inboedel
Je hebt na aankoop van nieuwe meubels, elektronica of sieraden de verzekerde waarde niet aangepast. De som is lager dan de werkelijke vervangingswaarde.
Bedrijfsverzekering
Machines en voorraden groeien in waarde; de polis wordt niet jaarlijks bijgewerkt.
Hoe bereken je de juiste verzekerde waarde?
Herbouwwaarde woning
De herbouwwaarde is niet de marktwaarde van je woning, maar de kostprijs om het gebouw volledig te herbouwen bij totaalverlies (brand, instorting). Dit omvat: bouwkosten, architectenkosten, aansluitingskosten en afbraakkosten.
Berekeningshulp: sommige verzekeraars bieden een online herbouwwaardeberekeningsinstrument aan. Of vraag een erkend schatter.
Inboedel
Maak een inventaris van al je bezittingen en schat de vervangingswaarde (= wat zou het kosten om alles nieuw te kopen?). Vergeet niet: meubels, elektronica, kleding, sieraden, kunstwerken, tuinmateriaal.
- Woonkamer (meubels, tv, hifi)
- Slaapkamers (bedden, kasten, kleding)
- Keuken (apparatuur)
- Elektronica (laptops, tablets, gsm's)
- Sieraden en horloges
- Tuinmeubilair en barbecue
- Fietsen
Hoe vermijd je onderverzekering?
1. Jaarlijkse indexering
De meeste verzekeraars indexeren automatisch de verzekerde waarde jaarlijks op basis van de ABEX-index (bouwkostenindex). Controleer of jouw polis dit bevat.
2. First-loss clausule
Sommige verzekeraars bieden een 'first-loss' polis aan die de regel van evenredigheid uitsluit. Je betaalt voor maximale dekking tot een bepaald bedrag, zonder risico op evenredigheidskorting.
3. Waardeschatting laten uitvoeren
Vraag een erkende schatter om de herbouwwaarde van je woning te bepalen. Indicatieve kosten: €300–€600, maar geeft juridische zekerheid.
4. Polis herbekijken na verbouwing
Na een grote verbouwing (uitbreiding, renovatie) stijgt de herbouwwaarde. Pas de verzekerde waarde onmiddellijk aan.
| Aanbieder | Automatische ABEX-indexering | First-loss optie |
|---|---|---|
| AG Insurance | Ja | Ja |
| Ethias | Ja | Nee |
| KBC | Ja | Nee |
| Baloise | Ja | Ja |
Vergelijk woonverzekeringen met automatische indexering
Vind een polis die jouw woning altijd correct verzekert. Gratis vergelijking.
Vergelijk nu